המדור הכלכלי: כשהתזרים "לא זורם"

הטור הכלכלי של היועצת העסקית עליזה פרץ: מדוע לא אושרו לעסקים מסוימים הלוואות בערבות מדינה למרות שהם נפגעו תזרימית קשה בעקבות סגירת העסק שלהם בתקופת הקורונה? יש לכך מספר סיבות שאפרט בפניכם בטור זו והמרכזיות שביניהן: "כושר פירעון, דרוג סיכון פנימי גבוה של הלקוח ומידע עסקי שלילי

לא מעט עסקים בוחרים לא לשלם מס הכנסה ומתכננים את דוח רווח והפסד שלהם שבסופו שורת הרווח מאוד נמוכה. כאשר הם מגיעים לבנק עם דוח רווח והפסד כזה, ומבקשים הלוואה, הבנק בודק כושר החזר שתלוי באיזון תקציבי.
ראשית הכרחי שההכנסות יעלו על ההוצאות השוטפות ולבדוק את עצמנו לאורך זמן. כושר ההחזר החודשי הינו סכום הכסף הפנוי בכל חודש להחזר ההלוואה. מתוך הרווח החודשי בעל העסק מושך גם משכורת לצורך משק הבית. מה שקורה בפועל שאם אין רווח לא נשאר כסף לא למשכורת ולא לתשלום ההלוואה. רוב ההלוואות שלא אושרו בהלוואות בערבות מדינה קורונה היו מהסיבה של כושר החזר שלילי. הבנקים כן רוצים ל"מכור כסף" ולתת הלוואות – אבל הם מחויבים לבדוק את כושר ההחזר ואם הוא שלילי לא ניתן לקבל אישור.



הסיבה השנייה שלא אושרו הלוואות הינו הדירוג הפנימי של הלקוח מבחינת רמת סיכון. הדירוג מושפע מהתנהלות שוטפת של הלקוח, האם התנהל בתוך מסגרות האשראי, והאם ההלוואות שולמו בזמן ולא נכנסו לפיגור. כמו כן הוא מושפע ממוסר התשלומים של הלקוח. גם חריגה של שקל בודד משבשת את הפרמטרים בחשבון.
דבר שלישי ואחרון – מידע עסקי: היום יש את חוק נותני אשראי "האח הגדול". יודעים עלינו הכל, ובדוח אחד מופיעים כל ההתחייבויות שלנו בכל הבנקים ובכל חברות האשראי. לכן חשוב להקפיד לעמוד בהתחייבויות. המטרה של הדוח לייצר עבורנו שקיפות מלאה על התנהלות שלנו כלקוחות לכל הבנקים וכך לקבל מחירים זולים יותר וטובים יותר. חשוב לדעת: מי שיש לו מידע עסקי שלילי לא יוכל לקבל אשראי בכלל.